نصائح لترشيد القروض الشخصيه

وفي الوقت الذي قد يحل القرض الشخصي مشكلة فردية او حتى عائلية، لكنه في النهاية يذوب من بين الاصابع وتبقى تبعاته، أو ما يعرف بـ (خدمة الدَين) وغالبا ما تبقى خدمة الدَين وادوات الوفاء به تشكل عبئا طويل المدى على دخل الأسرة، وهذا لا يعني بالطبع الامتناع عن الحصول على القرض بالمطلق، ولكن حسب الاقتصاديين ينبغي أن تنمو لدينا حساسية توازن بين أهمية المشكلة المراد علاجها بالدَين وحجم الدَين نفسه أو ما يترتب عليه من استقطاعات من الدخل الأسري، وحتى لا يضطر المواطن الى الارتهان إلى أعباء الديون التي تشكل قيدا أبديا يكبل الانسان ويعوق حركته وخطواته نحو الاستثمار الامثل لدخله في خدمة أهداف نبيلة ودائمة لتعليم الأطفال او الحصول على المسكن الملائم او حتى العلاج في الحالات الطارئة.

وكلما لجأنا الى ترشيد القروض الشخصية، كلما اتحنا الفرصة لنمو اقتصادنا الوطني.

ان تقديم بعض البنوك قروضا شخصية لبعض الأفراد من ذوي الدخل الثابت حتى ولو كان دخلا محدودا، لا يعني أن البنوك تقدم قرضها للشخص ليس على أساس أهمية القرض وفائدته وضرورته للمقترض، بل على مدى قدرة البنك على تحصيل أقساط القرض، وهذا ما يعيب هذه القروض التي لم تراعَ فيها سوى مصلحة وضمان البنك لحقوقه.

هل هناك ضرورة للقروض الشخصية ؟

لا يقوم البنك عادة بدراسة مستفيضة عن طالب القرض ولا عن سجله الائتماني، ولا يبحث البنك عن صحة الحاجة ووجودها، ولا يعمل على متابعة وملاحقة المال المصروف فيها، وقد لا تكون هناك حاجة فعلية أو ضرورة ملحة للحصول على هذا القرض، وهذا فخ يقع فيه المقترض، حيث إن إغراء توافر السيولة وإمكانية الحصول عليها بسهولة يشجعه على الحصول عليها، ومن ثم صرفها، ولا يكترث البنك في أي إسراف أو إهدار للمال المقترض مادام البنك مقتدرا على تحصيله.

الجدوى الاقتصادية محدودة للمقترض!!

إن سهولة الحصول على القرض الشخصي قد تدفع الكثيرين إلى الحصول عليه، ولكن الاستفادة منه ستكون محدودة، لأن أغلب المقترضين سيصرفون الأموال في السلع الاستهلاكية أو في الاستهلاك التفاخري، حيث يجدد بعض الأشخاص سيارته، فيشتري سيارة حديثة وجديدة، أو يغير أثاث منزله بقرض من البنك يمتد إلى مدى عمر الأثاث أو السيارة، مما يجعله مالا ضائعا، لأن العائد له كان عائدا استهلاكيا.

كيف نقترض بعقلية رشيدة؟

إن كل إنسان عرضة ليمر بأيام عصيبة، وأيام احتياج، وهنا تكمن الحكمة في التوفير، ومن الواجب أن تعمل البنوك على تنمية الادخار والتشجيع عليه، وأن تكون رسالة البنوك هي أن ما توفره اليوم يغنيك عن قرضنا غدا، لينصرف هم عميل البنك إلى زيادة رصيده لا إلى نقصانه، ويجب أن تكون الثقافة المالية والاقتصادية هي في عدم الإسراف وبناء قنوات توفير شخصي لمقابلة تلك الطوارئ التي لا يخلو منها زمن ولا يسلم منها إنسان.

ويمكن لكل إنسان مهما كان دخله من استقطاع جزء صغير منه وحفظه عند البنك، ويمكن أيضا تنمية هذه المدخرات البسيطة لتكون نواة استثمار كبير في حالة بقائها فترة كافية تحت تصرف البنك وحكمة العاملين فيه.

وبهذا ستكون البنوك عامل توفير، وفي الوقت نفسه خلق جبهة لمواجهة الطوارئ حيث يتعرض البعض لأحداث خارجة عن المخطط اليومي والشهري وتستوجب التزامات مالية، كحالات المرض أو الحوادث الطارئة، ويجب أن لا يكون الملجأ هو الاقتراض، بل الصرف من المتوفر ومن صندوق.

:: منافذ استهلاك القروض ::

سهولة الحصول على القرض الشخصي قد تدفع الكثيرين إلى الحصول عليه، ولكن الاستفادة منه ستكون محدودة، لأن أغلب المقترضين سيصرفون الأموال في السلع الاستهلاكية، إذ يجدد بعض الأشخاص السيارة، أو أثاث المنزل بقرض من البنك قد يتجاوز أمده عمر الأثاث أو السيارة، مما يجعله مالا ضائعا، ولا يختلف أحد على أن القروض الشخصية باتت ظاهرة مقلقة وكابوسا مرعبا يقض مضاجع الشباب وامتدت آثارها لتطال كيان الأسرة مهددة أساسها بالانهيار.

البنوك مازالت تقدم كل الإغراءات اللازمة لجذب الراغبين في هذه القروض التي تبدو أنها ميسرة في البداية، إلا أنها سرعان ما تقود صاحبها إلى فخ يصعب الخروج منه.

:: قيل في القروض ::

هناك ثمة قضايا مازالت تؤرق الشباب وتلقي على كاهلهم أعباء ثقيلة، فقد تبدو في مراحلها الأولى محفوفة بالزهور الفاتنة والمغريات الناصعة التي يظهر بريقها يشعشع أمام ناظرهم، وما أن يقع الشباب في مستنقع القروض الآسنة، والديون المقيدة لأعمالهم المنتجة وأفكارهم المبدعة، إلا وتدرك نفوسهم خطورة قراراتهم العشوائية الارتجالية.

إن قضية تسهيل القروض للشباب قضية مؤلمة، تحتاج إلى معرفة خطورتها، خاصة إذا أدركنا أنها قد تسبب العجز عند بعض الشباب، وتحتاج إلى نظرة سريعة إلى سلبياتها وآثارها السيئة على شبابنا الأبرياء الذين لم يتلقوا التوجيهات النافعة حول آثارها الخطيرة وكيفية التعامل مع هذه القضية بنظرة يقظة وفكرة ثاقبة ونفس مقتنعة راضية.

يقول مختصون إن الدَّين هَمّ في الليل وذلّ في النهار، وكثير من الافراد يطلبون العلاج من أعراض القلق والاكتئاب النفسي من جراء الدَّين والضيق المالي اللذين يعتبران السببين الأساسيين لمرضهم ومعاناتهم بعد أن كانوا يتمتعون بالصحة النفسية.. والعافية التامة طيلة عمرهم.

إذا كان عليه من الديون ما يحتاج لسنوات طويلة للسداد فيشعر بالضيق والإعسار وقلة ذات اليد، فإنه وبلا شك سيذهب إلى عمله بحماس أقل، ولا يفرح براتبه الشهري، مثلما يفرح الآخرون، إذ يستقطع البنك جزءاً كبيراً منه، وقد يصيبه اليأس ويشعر أن الدَّين لن ينقضي وأن اليوم الذي يتحرر فيه من ديونه لن يأتي، هناك شعور بالدونية والنقص، لأن من عليه ديون ثقيلة، يعاني من القلق وعدم الشعور بالأمان، وهذا يقلل من شعوره بقيمة نفسه، ويجعله يشعر أن قدره ومكانته أقل من غيره..

ويعاني من هذه المشاعر أيضا كلما طلبت منه زوجته شيئاً، إذ سعادة الرجل واعتزازه بنفسه ينبعان من عدة مصادر، من أهمها قدرته على إسعاد محبوبته والإنفاق عليها وعلى .

:: أنواع القروض ::

نقسّم القروض الشخصية إلى نوعين:

أولا: قروض إنتاجية، بهدف إقامة مشروع صغير أو توسعة مشروع قائم، ومثل هذا النوع من القروض محمود لآثاره الاقتصادية الإيجابية على التوسع في الإنتاج، وخلق المزيد من فرص العمل، وتقليل البطالة.

ثانيا: قروض استهلاكية المحفوفة بالمخاطر وهي هدف النقدية بهدف القيام بحاجة ضرورية أساسية، كبناء مسكن أو تعليم الأبناء، أو الإنفاق على حادث طارئ كالمرض، ومثل هذا الإنفاق على السكن والتعليم والصحة يكون عائداً إيجابياً في الأجل الطويل، ويمكن تمويله عن طريق القروض إذا كان في حدود قدرة الفرد على السداد.

وقد يكون هدف القروض الاستهلاكية القيام بإجازة صيفية بالخارج، أو شراء سيارة جديدة رغم وجود سيارة تقوم بالعمل، أو شراء أي سلعة استهلاكية أخرى، وغالباً ما يكون الدافع لمثل هذه القروض هو حب الظهور والتفاخر والمباهاة وحب التقليد، وغالباً ما يوقع هذا النوع من القروض الفرد في براثن الفائدة المرتفعة وتراكم الديون بعد ما تكون السلعة التي تم الإنفاق عليها قد زالت ولا أثر لها في الواقع.

:: بعض مخاطر القروض الشخصية وسلبياته ::

أولا: الانحراف والضياع: حيث يحاول أن يَنسى نفسه، ويتهرب من همومه بدخوله في مأزق آخر، هو الانحراف والضياع.. وقضاء وقته في السهر واللهو.، وقد يقع فريسة لغبار المخدرات والمسكرات، بالإضافة إلى انحراف الأبناء، وذلك حينما يصاب الأب بالقلق النفسي والتوتر العصبي فينشغل بآلامه وهمومه، وينسى أبناءه، فلا يبالى بتربيتهم وتأديبهم، مما يشكل خطراً في سلوكيات الأبناء.

ثانيا: الطلاق: وهذا الأمر ملموس في كثير من الأسر، حينما يبقى الزوج حبيس القضبان فيصبح عاجزاً عن النفقة على الزوجة والأولاد.

ثالثا: الانتحار: خاصة مع قلة الوازع الديني وضعف النفس وبما يجده في نفسه من هموم وقلق واضطرابات نفسية إلخ.

رابعا: قد يصاب بآفة جسدية تسبب له إعاقة حركية، أو مرضا لا يفارقه، وقد يمتد ذلك إلى زوجته وأولاده.

:: طرق العلاج ::

أولاً: أهمية توعية أفراد المجتمع، واهتمام المؤسسات الإعلامية والاجتماعية بتنوير الشباب والشابات، وتقوية دور المصارف الإسلامية في تذكير الناس حول خطورة هذه الآفة، وأن تساهم جميع المرافق والجمعيات الخيرية والاجتماعية في الحد من انتشار هذه الظاهرة، وما هذه المحاولة الجادة الهادفة إلا سبيل للإصلاح.

ثانيا: أن يدرك أن الحياة الدنيا ما هي إلا مرحلة وتنقضي، والسعيد من ابتعد عن الفتن ووقى نفسه من مذلة سؤال الناس، ولذلك يوجه النبي صلى الله عليه وسلم ابن عمر قائلا كن في الدنيا كأنك غريب أو عابر سبيل.

ثالثا: أهمية تعليم الشباب إدارة ادخار المال وحسن الإنفاق، فيدخر الإنسان من راتبه للأزمات التي قد تمرّ به في مسيرة حياته.

رابعا: زرع معاني القناعة والرضا لدى الفرد بما يملك دون الالتفات إلى من هو أعلى منه مالاً وولداً، ولا يمد عينه إلى من هو أغنى منه وأفضل منه مادياً ودنيوياً.

خامسا: إيجاد المصارف والهيئات التي ترعى القرض الحسن لسد حاجة المهمومين والمحتاجين.

سادساً: أن يساهم من أعطاه الله مالاً في سدّ حاجة المحتاج .

فمن يسر على معسر يسر الله عليه في الدنيا والآخرة.


:: نماذج مغرية للقروض ::

العديد من القروض التي لا تضاهى، فإن قروضنا الشخصية توفر لكم مزيداً من السيولة لتلبية جميع احتياجاتكم.

إذا كان الراتب من 7000 ريال أو أكثر

40 ضعف الراتب.

السداد على مدى 132 شهرا.

فترة سماح تصل حتى 60 يوما (لسداد القسط الأول).

إمكانية تأجيل ما يصل إلى 3 أقساط من كل سنة قرض.

الفائدة - السعر الأساسي +5‚0%.

إذا كان الراتب من 4000 - 999‚6 ريالا أو أكثر

35 ضعف الراتب.

السداد حتى 120شهرا.

فترة سماح تصل حتى 60 يوما (لسداد القسط الأول).

إمكانية تأجيل ما يصل إلى 3 أقساط من كل سنة قرضً.

الفائدة - الأساسي + 1% الراتب 000‚4 - 999‚6 ريالا شهريا.

إذا كان الراتب من 2000 - 999 3 ريالا أو أكثر

25 ضعف الراتب.

السداد حتى 120 شهراً.

فترة سماح تصل حتى 60 يوما (لسداد القسط الأول).من كل سنة قرض.

إمكانية تأجيل ما يصل إلى 3 أقساط من كل سنة قرض.

الفائدة - السعر الأساسي + 5‚1%.

إذا كان الراتب من 3000 - 999‚9 ريالا أو أكثر

- 10أضعاف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (إذا كان مثبتاً في عمله، أو إذا أمضى أكثر من ستة أشهر) السعر الأساسي + 2%

- 11 ضعف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (أكثر من سنتين خدمةً) السعر الأساسي + %5‚1

- 12 ضعف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (أكثر من 5 سنوات خدمةً) السعر الأساسي +1%

إذا كان الراتب من 10000 ريال أو أكثر :

12 ضعف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (إذا كان مثبتاً في عمله، أو إذا أمضى أكثر من ستة أشهر) السعر الأساسي +2%

14 ضعف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (أكثر من سنتين خدمةً) السعر الأساسي +5‚1%.

16 ضعف الراتب بالإضافة إلى مكافأة نهاية الخدمة (أكثر من 5 سنوات خدمةً) السعر الأساسي 1%

السداد على مدى حتى 72 شهرا.

فترة سماح تصل حتى 60 يوما (لسداد القسط الأول).

إمكانية تأجيل ما يصل إلى 3 أقساط من كل سنة قرض.

- السداد المعجل وتحويل القرض إلى بنك آخر:

-اذا قام المقترض بالسداد من مصادره الخاصة دون تحويل راتبه الى بنك آخر فتحتسب رسوم قدرها 250 ريالا او 2% من مبلغ القرض ايهما أكبر.

- إذا تم تحويل القرض إلى بنك آخر فتحتسب رسوم قدرها 000‚1 ريال أو 5% من مبلغ القرض المستحق أيهما اكثر.

:: التـعرفـة ::

- رسوم إجراءات القرض هي 300ريال أو 5‚0% من قيمة القرض أيهما اكثر.

- رسوم تخلف عن سداد قسط القرض 100 ريال.

- رسوم تأجيل قسط مستحق 100 ريال.

- رسوم شهادة المديونية 100 ريال

- رسوم شهادة براءة ذمة 50 ريالا.

- رسوم التأمين على الحياة حسب مبلغ القرض من 35 ريالا الى 90 ريالا.

تراوحت الآراء حول أسباب نمو ظاهرة القروض الشخصية في المجتمع، ما بين إلقاء المسؤولية على العميل (المقترض) بدعوى أنه لم يُضرب على كفيه للذهاب إلى البنك وطلب القرض، وبين من يؤكد أن حجم الإغراءات التي تقدمها البنوك والتسهيلات يجعل منها المتهم الأول.